Кредитные организации даже в докризисные времена выдавали крупные ссуды (ипотеку или кредиты на неотложные нужды), только если за заемщика "замолвит слово" поручитель - в идеале гражданин с высокой белой зарплатой, стабильной работой, владеющий ликвидным имуществом. Отказать другу, родственнику или коллеге, нуждающемуся в деньгах, как-то неудобно, особенно если тот уверяет, что поручительство - простая формальность. Однако зачастую такие добряки даже не подозревают, что, если заемщик перестанет платить по ссуде, рассчитываться с банком им придется из собственного кошелька. Ведь согласно букве закона "по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства". Выступая гарантом по ссуде, вы сообщаете банку свои паспортные данные, предоставляете справку о зарплате, то есть фактически выступаете созаемщиком и несете перед банком не меньшую ответственность, чем сам должник.

Такая ответственность на языке юристов называется солидарной. И именно ее банки чаще всего возлагают на гарантов по чужим ссудам. Однако существует и другой вид ответственности - субсидиарная. "Коллега оформляла кредит на ремонт квартиры и попросила меня выступить поручителем по ее заему, - рассказывает москвичка Наталья. - Кроме меня за девушку "замолвила слово" ее подруга, и, подписав в банке необходимые документы, мы забыли об этой истории. Однако через несколько месяцев коллега уволилась, а еще через полгода мне позвонили из кредитной организации - заемщица просто исчезла. Вместе с подругой моей бывшей коллеги мы внесли недостающие средства - хорошо, что договор предуматривал субсидиарную ответственность, и мы заплатили не очень большие день-ги, остальное банк вернул, распродав арестованное имущество горе-заемщицы". При субсидиарной ответственности поручители возвращают банку не весь долг, а только ту его часть, что прописана в договоре. Поэтому внимательно изучайте документы, на которых ставите подпись, чтобы не платить банку немыслимые суммы: если речь идет о ссуде на холодильник, это еще можно пережить, а если "друг" подставляет вас под ипотеку?

Смерть заемщика тоже не избавляет поручителя от ответственности. В этом случае взыскание обращается на имущество должника, и если для погашения кредита его стоимости не хватит, остаток долга будет разделен между его наследниками, если они вступят в наследство. Если долг не погашен, банк все равно требует возврата задолженности с поручителя.

Как же избавиться от уплаты чужих долгов? По словам Нины Еременко, первое, что может избавить поручителя от кредитного бремени, это отсутствие постоянных доходов (вследствие увольнения) или ликвидного личного имущества (квартиры, машины). После того как банк выиграет дело в суде об истребовании долга, "выбиванием" денег у поручителя займется государственная исполнительная служба (ГИС). Но если денег и имущества как такового нет, то через шесть месяцев решение суда вернется в банк без исполнения. Кредитор может вновь подать это решение на исполнение в ГИС, но она отреагирует точно так же. И так будет продолжаться до тех пор, пока поручитель не найдет работу или не обзаведется ликвидным имуществом.

"Во-вторых, банк не имеет права предъявлять требования к поручителю в случае, если он признан недееспособным или если у него есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, которые подали на алименты", - говорит адвокат. В этом случае поручитель может тратить на их содержание до 70% своих доходов. Поэтому, оформив 25% зарплаты в качестве алиментов и еще 25-30% (или больше) - на содержание нетрудоспособных родителей, можно избежать выплат по чужому кредиту. Но нужно быть бдительным: банк и коллекторы могут загореться желанием найти у вас "серые" доходы и поделиться информацией с налоговиками.

Можно попытаться в судебном порядке признать договор поручительства недействительным. Суд встанет на сторону гаранта, если тот, скажем, сумеет доказать, что на бумагах стоит не его подпись, или если получится убедить правосудие, что, подписывая договор, гражданин находился в невменяемом состоянии.

Есть еще один нюанс, который на руку поручителям: взыскание с них задолженности имеет срок давности. "Если банк не обратился к поручителю в течение шести месяцев с момента возникновения права взыскания задолженности (с момента прекращения выплаты кредита), он теряет право предъявлять требования по погашению займа к поручителю", - поясняет Нина Еременко. Под обращением в этом случае имеется в виду не звонок по телефону кредитного менеджера, а письменное требование погасить задолженность.

Но даже своевременное требование кредитора совершенно не означает, что следует паниковать. Сами банкиры признаются, что очень часто основная цель беседы с поручителем - психологически повлиять на него, чтобы тот заставил заемщика платить. Если этого не происходит и кредитор пытается давить на поручителя, юристы советуют внимательно перечитать договор и кредитное соглашение.

Но даже если банк истребовал через суд с поручителя деньги, у того всегда остается право выжать "кровные" из заемщика, обратившись к нему с иском. Сделать это непросто: уж если у банка не вышло, каковы шансы горе-гаранта возвратить свои кровные?

Прежде чем стать поручителем, учтите:

Когда человек ручается за другого, он должен хорошо осознавать, что идет на риск. Нужно здраво оценивать уровень платежеспособности заемщика, для которого вы хотите стать гарантом.

Внимательно читайте договор поручительства. Если в нем оговорена солидарная ответственность, банк может потребовать исполнения обязательств в полной мере как от должника, так и от поручителя. Если ответственность субсидиарная, от гаранта в случае проблем у заемщика имеют право требовать выплаты лишь оговоренной заранее доли.

Если поручителей несколько, ответственность будет распределена между ними поровну, и каждому в случае дефолта "подопечного" придется погашать свою часть чужого долга. Когда поручитель один, он полностью принимает огонь на себя.

Поручитель, погасивший долг, согласно Гражданскому кодексу имеет право требовать от заемщика возмещения суммы, которая была выплачена кредитору. Правда, законом не регулируется, каким образом это должно происходить. Реально ли поручителю вернуть средства, непонятно, если даже кредитной организации, у которой намного больше рычагов воздействия, не удалось взыскать деньги с заемщика.

Когда кредитор потребует от поручителя погасить кредит?

Если заемщик не хочет или не может платить по займу.

Если стоимости залогового имущества заемщика не хватает для погашения кредита.

В случае смерти заемщика и при отсутствии полиса страхования жизни. Тогда взыскание обращается на имущество должника, а ответственность будет делиться между его наследниками, если они вступят в наследство, но погасить ссуду таким образом удается не всегда, и тогда банк все равно требует возврата задолженности с поручителя.

В Госдуме предложили карать по закону любителей навести порчу или приворожить любимого. Депутатов вдруг озаботило, что народ к колдунам, тарологам и нумерологам валом валит, спрос на их услуги бешеный —...

Вот новости последней недели. На сайтах знакомств вдруг стали пользоваться повышенным спросом матери-одиночки и разведенки с детьми. Оказывается, все дело в квартирном вопросе, вернее, в ипотеке. Льготную программу свернули...

В пятницу, 25 октября, свой праздник отмечают работники кабельной промышленности. В такой же день в 1879 году компании «Сименс и Гальске» было выдано разрешения на проведение работ по производству...

Вот те на! Самым матерящимся городом в стране названа Москва. Столице удалось пробить Дно (город с таким названием в Псковской области в прошлом году стал лидером «матерщинного» рейтинга). На втором...

1653 В царствование Алексея Михайловича издан Таможенный устав, установивший единую рублевую пошлину на территории России. 1762 Екатерина Великая своим указом повелела заселить малообжитые районы России, в том числе Поволжье...

Следственный комитет РФ стал последней инстанцией для многодетных семей из маленькой деревни Сабры, что в Ленинградской области. Квартирный вопрос им решить помогли, но ведь для жизни нужна не только крыша над головой. Расстояние...

Ну вот и каникулы — в большинстве российских школ они продлятся всю следующую неделю. О головной боли родителей, с кем же оставить детей на пять рабочих дней, напоминают даже поисковики. Что бы...

Многовато для ухи Жителя Иркутской области на трассе остановили полицейские: из машины несло рыбой. Нюх не обманул служителей правопорядка: в салоне и багажнике оказалось 15 ящиков с уловом — 1660...

Выяснение бытовых отношений выходит на новый уровень. Самому скандалить или заниматься рукоприкладством с риском получить сдачи уже не модно. Сегодня обиженным проще оплатить акт отмщения по сходной цене. Нынешней осенью...

«Природа сошла с ума!» — вздыхаем мы, наблюдая за нынешними погодными качелями, когда на смену самой дождливой в истории метеонаблюдений в Москве пятницы, 1 ноября, уже через два дня...

С января по сентябрь 2024 года Россию покинули более миллиона иностранных рабочих. В Узбекистан, по сообщениям местных источников, вернулись свыше 450 тысяч граждан, в Таджикистан — 350 тысяч, в Киргизию —...

Чем дольше длится СВО, тем ожесточеннее битвы в информационном пространстве. Но речь здесь не о противостоянии российских СМИ пресловутому ЦИПсО, а о нашей, внутренней войне, вовлеченными в которую оказываются...

В рамках специальной военной операции российские ракетные войска нанесли удар по штабу Государственного бюро расследования (ГБР) Украины в подконтрольном правящему на Украине политическому режиму городе Запорожье. Об этом рассказал РИА Новости...

Подразделения участвующих в специальной военной операции Вооруженных сил России зашли в центр Курахово в Донецкой Народной Республике. Об этом, как сообщает РИА Новости, рассказал советник главы ДНР Ян Гагин. «Наши боевые порядки находятся...

Да что же они как сговорились! То депутаты Госдумы заявляют, что разрабатывают-де закон о запрете пропаганды квадробинга — очередного увлечения школяров 8-14 лет, уже ставшего субкультурой. А теперь вот...

1552 Войска Ивана Грозного взяли Казань. Казанское ханство было ликвидировано, к России присоединилось Среднее Поволжье. Возникли предпосылки для продвижения на Урал и в Сибирь и расширения торговых связей со странами...