ОБЯЗУЮСЬ БЫТЬ СЧАСТЛИВЫМ

Главная Жизнь 01:01 23 Октября 2008 199

Банки нередко включают в кредитные договоры различные каверзные положения, особенно в период финансовой нестабильности. Член Московской областной коллегии адвокатов Нина Еременко рассказала "Труду-7", какие пункты кредитного договора должны насторожить за

Калинникова Татьяна

Напечатать

НЕ ЧИТАЛ,НО ПОДПИШУ
Заявление на предоставление кредита - многостраничный документ, не менее серьезный, чем сам кредитный договор. В него тоже нужно внимательно вчитаться, поскольку нередко заявление по сути является "мини-договором". Скажем, в заявлении на предоставление кредита, которое сейчас лежит передо мной, есть такой текст: "Настоящим заявлением я, нижеподписавшийся... заявляю, что ознакомлен, понимаю и полностью согласен с условиями кредитного договора". Эта фраза подразумевает, что все условия договора принимаются априори и заемщик обязуется их выполнять, хотя, скорее всего, договор гражданин даже не читал. Дальше в заявлении содержится такое положение: "Принятие банком данного заявления к рассмотрению не является обязательством банка предоставить мне кредит или возместить понесенные мною расходы, в том числе на оформление необходимых для получения кредита документов". Значит, заемщик принимает на себя финансовые риски. Однако банк эти расходы клиенту не возместит, да еще и может отказать в предоставлении займа.
УЖЕ ЗАЕМЩИК ИЛИ ЕЩЕ НЕТ?
Редко в каком кредитном договоре меньше 15-20 страниц, поэтому его проект нужно обязательно брать домой для внимательного изучения. Однако многие банки отказываются дать клиенту бланк кредитного договора на дом и требуют сначала написать заявление и получить одобрение кредитного комитета. Но следует помнить, что такое поведение кредитной организации ущемляет ваши права.
В договоре должно быть четко указано, в какой форме предоставляется ссуда: средства зачисляются на специально открытый счет, помещаются в банковскую ячейку или переводятся на пластиковую карту, а также в какой срок это происходит и с какого момента начинается "обратный отсчет". В некоторых банках кредит аннулируется, если заемщик в течение определенного срока не снял со счета ни рубля, в других - вы вступаете в кредитные отношения с момента подписания договора, даже если не пользуетесь ссудой.
НЕПОГАШЕННЫЙ "СЮРПРИЗ"
Обратите внимание, указан ли в договоре размер эффективной процентной ставки. ЭПЦ - важнейшая информация для заемщика, поскольку она отражает реальную стоимость ссуды и рассчитывается с учетом всех комиссий и дополнительных платежей по кредиту. Заявленная ставка может быть очень привлекательной, скажем, 10%, а на деле со всеми дополнительными платежами заем обойдется вам во все 45%.
Лучше заранее попросить специалиста кредитной организации рассчитать для вас ЭПЦ и размер ежемесячных платежей на весь срок кредитования, а затем вместе с договором забрать таблицу домой для изучения.
Нередко люди думают, что полностью погасили ссуду, однако через какое-то время банк извещает их о том, что на недоплаченный долг в три рубля набежали штрафы и пени и теперь гражданину следует погасить образовавшуюся задолженность 2-3 тысячи рублей. Поэтому, совершая последний платеж по кредиту, нелишним будет получить документ от банка, где написано, что никаких долгов у вас больше нет и кредитор не имеет к вам претензий. Финучреждения не слишком охотно пишут подобные бумаги, однако клиенту лучше проявить принципиальность, чтобы в дальнейшем избежать сюрпризов.
ЗАПИШИТЕ НА МОЙ СЧЕТ
В разделе "Права и обязанности заемщика" нередко написано все самое интересное. Вот, например, мудрый пункт из одного кредитного договора: "Заемщик обязуется... не допускать ухудшения своего финансового состояния настолько, что будет поставлена под сомнение его способность выполнять обязательства по договору". Иными словами, клиент берет на себя обязательство быть счастливым, здоровым и получать большую зарплату, чтобы своевременно платить по кредиту. Более того, если вы взяли на себя подобное обязательство и не выполняете его, банк вправе применить к вам систему штрафов и наказаний! Такие договоры лучше не подписывать.
ПОДОЗРЕНИЯ -НЕ АРГУМЕНТ
В кредитном договоре обязательно прописываются основания, на которых банк имеет право требовать досрочного погашения задолженности. Чаще всего к ним относятся неисполнение заемщиком своих обязательств (когда человек попросту не выплачивает ссуду), недостоверность информации, предоставленной клиентом при получении займа. Пункт о том, что в случае снижения стоимости залога банк может попросить вернуть кредит досрочно, нередко можно встретить в ипотечных договорах, однако факт, что обремененная квартира обесценилась, банку нужно будет доказывать.
Если кредитор лишь подозревает, что цены на жилье резко пойдут вниз, он может предложить клиенту "сделку": финучреждение, например, отменяет комиссию за досрочное погашение, а клиент, если его это устраивает, подписывает измененный вариант договора. Однако если заемщик не согласен на новые условия, заставить его погасить ссуду досрочно нельзя.
КОРОТКО
1 Нередко стандартное заявление на предоставление ссуды ссылается на пункты из договора, поэтому перед тем как его подписывать, следует попросить у сотрудников банка сам договор на изучение.
2 Помните, что, подписывая заявление, вы берете на себя финансовые риски: банк может потребовать собрать дополнительные документы, однако затраты на их оформление не возместит.
3 Обратите внимание на то, в каких случаях банк оставляет за собой право требовать досрочного возвращения долга. Подозрение, что стоимость залога снизится, основанием для досрочного истребования кредита не является.
4 Убедитесь, что в договоре указан размер эффективной процентной ставки по кредиту и методика ее расчета.
5 Внимательно изучите раздел, где описаны права и обязанности заемщика. Вполне может оказаться, что вы обещаете банку быть богатым и счастливым, а если не сможете, то будете платить штрафы и пенни.

Напечатать

Жизнь 00:03 / 11 Октября 2024 11718

Охота на ведьм

У россиян бешеный спрос на услуги колдунов, тарологов и нумерологов

Ирина Хмара, спецкор «Труда»

Труд

Фото: © Voller Ernst / Hermann Fuss, globallookpress.com

В Госдуме предложили карать по закону любителей навести порчу или приворожить любимого. Депутатов вдруг озаботило, что народ к колдунам, тарологам и нумерологам валом валит, спрос на их услуги бешеный —...