Помните пословицу «Хочешь потерять друга — дай ему взаймы»? Поэтому у банков нет друзей — только клиенты. Их много — почти полстраны хотя бы раз в жизни обращалось к банкирам за кредитом. Сколько из них честных и добросовестных — неизвестно. Известно, что средний размер потребительского кредита в начале нынешнего года уже составил около 180 тысяч рублей — примерно на четверть больше, чем годом раньше. Просроченных на три месяца и более уже набралось около 14 млн кредитов, и это число постоянно растет. Почему?
Психологи делят должников на три группы. Первая — ответственные и дисциплинированные люди, оказавшиеся в непредвиденной жизненной ситуации. Они охотно выплатили бы долг, если б знали, как это сделать. От банкиров не скрываются, пытаются вместе найти решение проблемы. Вторая группа — люди, привыкшие рисковать. Их поведение зависит от постоянно меняющихся обстоятельств и настроения: сегодня хочет отдать долг, а завтра хочет взять новый кредит. Третья группа — вообще патологические заемщики. Люди, которые привыкли жить в долгах, а порой и не собирались их отдавать.
Так или иначе, но, судя по банковским данным, россияне уже крепко подсели на кредиты: в среднем заемщики отдают на оплату банковских долгов и процентов по ним 43% доходов, а у каждого седьмого кредиты съедают и того больше — 70% заработка! Живут на остаток, как получится, порой уже за гранью выживания.
Для экономики страны это тоже опасно: падает платежеспособность населения и его покупательная способность. В прошлом месяце министр экономического развития Максим Орешкин даже заявил, что если кредитование населения (и его задолженность перед банками) продолжится теми же темпами, то в 2021 году российская экономика может столкнуться с рецессией.
Зато жируют коллекторские агентства. Ибо через три — шесть месяцев просрочки банки начинают избавляться от «плохих долгов» и продают их коллекторам за бесценок — порой не более 3% от номинала. В прошлом году, по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), коллекторы купили у банков просроченных долгов на сумму 293 млрд рублей, уплатив за них не более 9 млрд рублей. По итогам текущего года объем предложений от банков может достичь 500-510 млрд рублей. Ну и как вам такая арифметика?
По словам директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») Елены Стратьевой, в среднем цена продажи не превышает 4% от суммы долга, а по ряду видов займов — 1,5-3%. А сколько потом смогут заработать выгодополучатели — коллекторы, считается коммерческой тайной. Причем всем известен основной инструмент небанковского взыскания — натуральный террор. Угрозы, запугивание, давление на родственников, а то и похуже.
Теперь Минэкономразвития предлагает покончить с этим почти легальным бандитизмом, разрешив банковскому должнику выступить в роли коллектора, то есть купить у банка свой просроченный долг «по коллекторской стоимости» — те самые 3-4% от номинала. Или же выкупить свой долг у коллекторского агентства — по двукратной цене их приобретения, то есть за 6-8% от номинала.
Естественно, банки против: мол, предоставление заемщикам права выкупить долги по кредиту до их передачи коллекторам приведет к снижению платежной дисциплины, росту «плохих долгов» и дефолту. И действительно, если должник обязан к определенному сроку вернуть кредит и даже с процентами, но, выждав некоторое время, сможет выкупить свои долги за бесценок, у него не будет стимула исполнять договор. И здесь мы возвращаемся к первоначальному вопросу: сколько среди банковских заемщиков честных людей? А ответа на этот вопрос, как известно, нет.
Но есть другая сторона вопроса: ЦБ в нынешнем году зафиксировал тревожную тенденцию — потребительское кредитование в России не только не замедляется, но растет за счет менее качественных заемщиков. То есть сначала банкиры кредитуют ненадежных клиентов, а потом передают часть их долгов легальным бандитам — чтобы напугать и «призвать к порядку» остальных. Разве такая система лучше?
А кредитование с последующей перспективой возможного выкупа долга за бесценок прежде всего дисциплинирует самих банкиров — чтобы не гнались за легкими заработками, предлагая взаймы деньги кому попало. К тому же возможность клиенту превратиться в коллектора для самого себя можно обставить различными условиями. Например, последующим пожизненным запретом на получение кредита в любом банке, МФО и т. д. на территории России. Чтобы сжульничать можно было один-единственный раз:
Между тем
Эксперты отмечают, что идея Минэкономразвития способна облегчить жизнь гражданам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Сегодня для должников есть только один законный способ избавиться от безнадежных кредитов — пройти через судебную процедуру личного банкротства. Такой закон вступил в силу в 2015 году, но он был сырой, потребовалось вносить много поправок. Фактически закон заработал только в 2018-м, когда, согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, количество судебных решений о признании граждан несостоятельными выросло до 44 тысяч по стране. Тем не менее для должников судебная процедура остается достаточно сложной и затратной, требует привлечения арбитражных управляющих и оборачивается бумажной волокитой. Очевидные минусы статуса финансовой несостоятельности заключаются в последствиях банкротства. На время ведения дела гражданин лишается права проводить сделки по покупке и продаже имущества. В случае признания банкротом человек лишается имущества, составляющего конкурсную массу, теряет право распоряжаться деньгами на банковских счетах.
Можно не сомневаться, что многие потенциальные банкроты предпочтут заплатить банку цену, по которой он переуступает долги коллекторам. Вопрос в том, захотят ли последние добровольно лишаться такого лакомого пирога. По данным «Первого коллекторского бюро», в первом полугодии 2019-го кредитные организации предложили коллекторам выкупить около 175 млрд рублей просроченных долгов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатель вырос почти на 60%. При этом количество предлагаемых к переуступке долгов выросло почти в три раза: с 611 тысяч до 1,76 млн штук.
