В правительстве думают, что ипотечная ставка в 6,5% годовых оживит жилищное кредитование. Однако не тут-то было
Премьер Мишустин подписал постановление о запуске программы льготной ипотеки под 6,5% годовых. Некоторые банки начали выдавать кредиты по ней, не дожидаясь выхода официального документа. В правительстве предполагают, что столь низкая ставка заставит взять кредит на квартиру даже тех, кому обычная переплата банкам до сих пор была не по карману. Однако не тут-то было.
Запустить льготную программу ипотеки с субсидированием процентной ставки от государства Владимир Путин поручил 16 апреля, озвучивая очередной пакет «карантинных» мер экономической поддержки населения. Итак, взять ипотеку под 6,5% годовых можно только до 1 ноября 2020 года. В Москве и Санкт-Петербурге максимальный размер кредита установлен в 8 млн рублей, в других регионах — 3 млн. Заемщику предстоит внести не менее 20% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Купить по льготной ипотеке можно только новостройку. Стоимость ипотеки сохранится на уровне 6,5% годовых на весь срок кредита, до полного погашения. Упущенную выгоду банкам возместит государство — в размере разницы между 6,5% и рыночой ставкой (на сегодня около 12% годовых).
Некоторые банки были так воодушевлены перспективами, что не стали дожидаться официального старта программы. Альфа-банк отчитался о первом выданном кредите под государственное софинансирование за три дня до того, как Михаил Мишустин поставил подпись под постановлением, еще десятки сделок были закрыты в течение нескольких дней. А ВТБ к моменту запуска госпрограмммы подписал 200 ипотечных договоров на полмиллиарда рублей. Досрочно заявки начали принимать Промсвязьбанк, «Дом.РФ», Сбербанк. Кредитные организации быстро перестроились под карантинные условия и предложили клиентам дистанционное оформление документов.
Глава ЦБ госпожа Набиуллина пообещала помощь банкам, оговорившись, что те «не относятся к первому кругу пострадавших отраслей». По ее подсчетам, у кредитных организаций немалый запас ликвидности, который можно вложить в оживление экономики, — до 2,5 трлн рублей плюс свободное обеспечение почти в 8 трлн.
А налоговая служба, которая с недавних пор приобрела репутацию самой технически продвинутой и дигитализированной из госсистем, уже запустила специальный электронный сервис, чтобы помочь банкам быстро определять платежеспособность потенциальных клиентов и контролировать льготные банковские программы.
Если не считать неизбежных шероховатостей, связанных с ускоренным запуском новой программы, банки в целом довольны и готовы раздавать кредиты. Вот только готовы ли сами покупатели жилья в нынешние тревожные времена вешать себе на шею обузу в виде ипотеки?
Крупные игроки девелоперского рынка уверены, что правительство опоздало с запуском льготного ипотечного кредитования. Снижать ставки и стимулировать спрос надо было до того, как COVID-19 парализовал жизнь страны и обрушил экономику, вызвав закрытие тысяч компаний.
Льготная ставка, возможно, воодушевит тех, у кого есть серьезные накопления. Но мощного рывка ждать не стоит. Просто потому, что у большинства потенциальных покупателей жилья сейчас очень шаткая ситуация с доходами. У кого-то заработки сократились, кому-то задерживают зарплату, а кто-то в полной мере осознал, что надо думать, как расплатиться с уже имеющимися кредитами так, чтобы осталось на еду и оплату ЖКХ.
Да, в стране был опыт оживления экономики посредством стимулирования жилищного строительства. После обвала 2014 года, санкций и скачков валютных курсов запустили государственное субсидирование нескольких ипотечных программ. Правда, проценты по ним были ближе к сегодняшним рыночным, но задумка сработала: спрос на ипотеку вырос, девелоперы стали строить больше жилья, больше людей было занято на строительстве, выросли доходы у производителей материалов, у всех, кто обеспечивал инфраструктуру, — вплоть до шабашников, делающих недорого ремонт «под ключ». Все они участвовали в оживлении экономики, поскольку больше покупали товаров и услуг...
Однако в 2015-м можно было рассчитывать: будешь стараться и больше работать — станешь больше зарабатывать, а на кону ключи от собственной квартиры. Но теперь ни политики, ни экономисты, ни ВОЗ не могут сказать, каким будет наше ближайшее будущее. Мы все еще живем надеждой, что пандемия закончится и все станет как прежде. На самом деле мир безвозвратно изменится. Брать ипотеку в таком тумане можно только в остром приступе веры в собственное бессмертие или бесконечную удачу.
Вот и получается, что рассчитана новая ипотечная госпрограмма не на простой люд, а на тех, кто уверен, что переживет любые катаклизмы и останется на плаву. Таких сегодня явное меньшинство. Остальным, видимо, остается в случае чего переквалифицироваться в шабашники и пойти отделывать квартиры для тех, о ком государство позаботилось.