Как неожиданно для себя я стала участником программы долгосрочных сбережений
Не берите с меня пример, особенно когда речь о деньгах. Вот и опять: пошла в Сбер за перевыпущенной картой «Мир», а ушла... с договором долгосрочных сбережений. Предвижу упреки — дескать, учат вас учат не верить сладким посулам, а все без толку. Ну не совсем так, порой толк все же случался. Например, когда я поучаствовала в программе софинансирования, действовавшей с 2008 года, и в итоге в 55 лет получила почти все, что накопила. Но подобных примеров у меня маловато. И на нынешнее решение подписать договор повлияли не они.
Но сначала поясню, что такое программа долгосрочных сбережений. Вдруг кто-то еще не слышал о ней от друзей или знакомых, не получал «писем счастья» на «Госуслугах» или не отвечал на вопрос заботливого менеджера в банке: «А вы почему до сих пор не вступили в ПДС?»
Так вот, эта программа стартовала в России с января 2024 года. По заверениям властей, ее смысл — помочь гражданам создать финансовую подушку безопасности на будущее. Хотя некоторые из нас и безо всяких помощников уже делали это: еще до начала программы в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) были застрахованы около 36 млн человек. Однако лишь каждый шестой из них вносил свои кровные — за большинство платят работодатели: корпоративный бонус. Между тем на руках у россиян без дела просто-таки пропадают, по мнению министра финансов РФ Антона Силуанова, более 40 трлн рублей. А ведь они так необходимы казне, расходы все растут — взять хотя бы новый проект бюджета. Внешних же инвестиций страна, по известным причинам, почти лишилась. Вот ПДС и должна, по задумке правительства, извлечь хотя бы часть «народных триллионов» из-под матраца.
Получается пока не очень. По данным Минфина, на начало сентября в программе поучаствовали 1,2 млн человек, которые вложили около 65 млрд рублей. В то время как президент поручил привлечь до конца года 250 млрд. Все равно немного, если учесть, что бюджет вкладывает в обязательную пенсионную систему триллионы, а в народных «кубышках» хранится и того больше. Так что программу ДС корректируют прямо «на марше», делая приманки еще привлекательнее.
Их, приманки, три: софинансирование государства, возможность вытащить в ПДС замороженные в 2014-м пенсионные накопления и налоговые вычеты. Есть и еще один, «секретный», бонус, на который я, кстати, и клюнула. А в противовес им — жирный минус, для многих перечеркивающий плюсы.
Но начнем все же с бонусов, главный среди которых — те самые пенсионные накопления: они, по данным ЦБ, есть у 70 млн россиян. В основном это деньги граждан 1967 года рождения и моложе, копившиеся на индивидуальных счетах в Пенсионном фонде (ПФ), а потом и в НПФ с 2002-го по 2013-й включительно. К слову, весьма заметные суммы: в накопительную часть уходило 6% из 22%, которые работодатель перечислял в ПФ. Остальные 16% шли в «общий котел», и с них платили пенсии, а эти «накопительные» предназначались персонально владельцу счета и никому другому. Я прикинула: при тогдашней моей зарплате в 45 тысяч на накопительный счет за год поступало 32 400 рублей. Жаль, что поступления были недолгими: регулярными белыми зарплатами в те годы могли похвастаться, пожалуй, лишь бюджетники (но и средняя зарплата у них была поменьше — в 2008 году, например, около 25 тысяч). Однако накопительную часть, кто мог, увеличивал за счет программы софинансирования, о которой я уже упоминала...
В 2014-м эти деньги заморозили, то есть перестали накапливать (как и привлекать новых участников программы софинансирования) — слишком вырос дефицит бюджета: Олимпиада в Сочи, а потом Крым, санкции... Но на индивидуальных лицевых счетах они остаются. И благодаря нынешней тотальной «цифре» можно прямо из дома, онлайн, заказать в личном кабинете на сайте Соцфонда или на «Госуслугах» соответствующую справку, чтобы посмотреть, какая сумма там осталась. Собственно, эти деньги и разрешили передать в ПДС. Так и государству спокойнее, а то владелец накоплений, едва достигнув пенсионного возраста (его считают еще «по-старому»: 55 и 60 лет), стремится поскорее вывести их в виде единовременной выплаты (это возможно с суммами до 350-400 тысяч рублей) или хотя бы ежемесячных выплат. А передаст в ПДС — и хорошо: глядишь, и его портфель долгосрочных сбережений станет посолиднее.
Из чего еще он формируется? Конечно, из личных взносов (минимальный — 2 тысячи рублей). Плюс софинансирование государства. При этом в самом выгодном положении — участники с доходом до 80 тысяч в месяц: на каждый свой рубль они получают рубль из бюджета (но не больше 36 тысяч в год). Тем, у кого доход от 80 до 150 тысяч, доплачивают 50 копеек на рубль личных взносов, а при доходе свыше 150 тысяч на каждый личный рубль приходится 25 копеек софинансирования. Срок которого, кстати, с 13 июля увеличили с трех лет до 10. И разрешили 13-процентные налоговые вычеты с начислений в ПДС (то есть возврат налогов) получать ежегодно: максимум — 52 тысячи, это с годового взноса в 400 тысяч. Казалось бы, вступай да радуйся. Но...
Результаты от всего этого «аттракциона невиданной щедрости» участник сможет получить только через 15 лет! Вот он, тот самый минус для большинства потенциальных участников (не скрою, и для меня — о «секретном» бонусе, который его перекрыл, чуть дальше). В недавнем опросе РБК они так и говорят (см. диаграмму): неизвестно, что случится за 15 лет, слишком большие риски. И относят денежки на счета и депозиты в банки, главный нынче инструмент сбережений. По данным ЦБ, на начало 2024 года там хранилось почти 45 трлн рублей, причем две трети — на срочных вкладах с высокими процентами. Не удивлюсь, если именно туда упорхнула и часть триллионов из «кубышек», за которыми охотится Минфин. И он сделал ответный ход.
В сентябре россияне стали получать уведомления о необходимости уплатить начисленный налог на вклады за 2023 год. НДФЛ с банковских доходов граждане платят впервые, хотя подобный закон действует с 2021 года. Но сроки уплаты все сдвигали. Теперь решили — пора. Случайность? Не думаю. И дело, конечно, не столько в тех 101,58 млрд рублей, которые планируют получить от этого налога в нынешнем году. По меркам Минфина, это мелочи, ведь под данный НДФЛ подпадают только вклады больше 1,5 млн, а такие в 2023-м были лишь у 1% россиян. Но как способ слегка подправить направление инвестиций — сгодится...
Ну и о том «секретном» бонусе, на который я купилась. Дело в том, что право воспользоваться всеми сбережениями ПДС, включая накопленный доход, имеют не только участники с 15-летним стажем взносов. Но и те мужчины и женщины, кому исполнилось 60 и 55 лет соответственно (есть еще преференции для тяжелобольных, на лечение, но сейчас не о них). И тут открывается очень приятная возможность (я бы назвала ее лазейкой) для предпенсионеров и пенсионеров.
Например, вам до «возраста Х» осталось три года. Чтобы получить максимальную сумму софинансирования, достаточно в месяц вкладывать по 3 тысячи рублей. Итого 36 тысяч за год плюс столько же добавят из бюджета. За три года на счету накопится 216 тысяч, а если туда передали накопительную пенсию, то и больше. Главное, чтобы не перекрыть ту сумму, которая позволяет забрать единовременную выплату, когда исполнится 55 или 60 лет. А дальше из двух возможных опций выплаты долгосрочных сбережений — срочная или пожизненная — выбираем вторую. Не потому что хотим «размазать» наши небольшие накопления на много (надеюсь!) лет. Просто в договоре есть уточнение: если размер пожизненной выплаты меньше 10% минимального прожиточного минимума пенсионера, то участник может получить единовременную выплату. Не буду приводить все расчеты, их легко найти, кто захочет. Скажу лишь, что в этом году это 350 тысяч рублей.
А для пенсионера и того проще: он уже достиг «возраста Х». По идее, выплаты можно потребовать уже через год. Но не стоит — невыгодно. Лучше потерпеть пять лет и получить накопленное «по полной». И налоговые вычеты: в отличие от прочих участников, пенсионеры и предпенсионеры не могут их получать ежегодно — только через пять лет. Если, конечно, в программу не внесут еще каких-нибудь изменений.
Что же, поживем — увидим! Эксперимент начался...