Председатель правления ипотечного банка "ДельтаКредит" Игорь Кузин называет главной опасностью погоню многих коллег и конкурентов за "рискованными клиентами", из-за чего банки снижают уровень безопасности при выдаче ипотечных кредитов: отменяют обязательный первый взнос, заключают кредитные договоры с людьми, которые не могут подтвердить достаточный уровень личных доходов и т.д. Из-за этого темпы роста ипотечного кредитования превышают разумные пределы: в 2005 г. объем выданных ипотечных кредитов вырос в 3 раза, а в 2006-м - в 4,4 раза. Фактически, предупреждают банкиры, в стране надувается новый кредитный пузырь - наподобие того, который уже существует в секторе потребительского кредитования.
Но есть разница. При выдаче потребительских кредитов банки сами себя страхуют от возможного кризиса, поднимая процентные ставки и увеличивая собственную прибыль до 30 - 40 процентов. А прибыль по ипотеке, по словам Кузина, составляет всего 0,5 процента. То есть, утверждает глава "ДельтаКредита", входящего в российскую тройку банков- лидеров по выдаче именно ипотечных кредитов, "потребительское кредитование может переварить кризис неплатежеспособности, а для ипотеки этот кризис будет системным".
США сейчас переживает именно такой кризис: там тоже был снижен порог безопасности, и вот теперь резко выросло число невозвращаемых кредитов. В результате этим два десятка ипотечных компаний были вынуждены отказаться от ведения бизнеса, около полусотни компаний разорились. Председатель Федеральной резервной системы (тамошний Центробанк) Бен Бернанке оценивает вероятные потери от кризиса на рынке рискованной ипотеки в 50 - 100 млрд. долларов. Но ситуация продолжает ухудшаться. По мнению американских аналитиков, в 2007 году около 13 процентов заемщиков не смогут своевременно вносить платежи за ипотечный кредит, а в 2008 году этот показатель может вырасти до 25 процентов.
Теперь подобный американский сценарий грозит России. С таким прогнозом соглашаются многие другие отечественные банкиры, но предсказывают наступление кризиса не раньше, чем через 5 лет - "когда объемы рискового кредитования вырастут до критического уровня".
В любом случае это означает, что широко разрекламированная программа обеспечения россиян жильем за счет доступной ипотеки - не более чем миф. Кстати, по данным ЦБ России, на 1 апреля 2007 года по всей нашей стране было выдано ипотечных кредитов на 289,2 млрд. рублей, которых должно было хватить примерно на 100 тысяч квартир - это капля в море, если сравнить с жилищными нуждами россиян. По данным Национального агентства финансовых исследований, проведенных в марте нынешнего года, ипотекой пока воспользовались лишь 2 процента населения, хотя готовы были воспользоваться 17 процентов. Теперь, если российские банки станут строже подходить к отбору заемщиков, доля потенциальных ипотечников заметно снизится.
А могло ли быть иначе? Ведь главная наша беда известна: это колоссальная разница между "американскими" ценами на жилье - и вполне "российскими", то есть нищенскими зарплатами подавляющего большинства населения. Вот в этой пропасти и тонут благие начинания вроде доступной ипотеки.