Пока что банк обязан вернуть вкладчику средства по первому же требованию, каковы бы ни были условия договора. Но, как уточняется в пояснительной записке к новому законопроекту, это мешает банкам «четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада».
Как утверждает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин, это не будет катастрофой и пугаться таких предложений не стоит: безотзывные вклады будут вариантом инвестиций на рынке вкладов, но не станут единственной формой размещения средств населения в банках.
«Ставки по таким вкладам будут выше, чем по обычным отзывным депозитам. Сейчас, когда рынка еще нет, предполагается, что это превышение составит 1–2% годовых. Соответственно, для клиентов банков просто увеличится возможность выбора вклада. При этом уровень опасений клиентов определяется не только политикой российских финансовых властей, но и ситуацией на мировых рынках. Если такие решения, неоднозначные для потребительского климата, принимаются сейчас, значит, власти делают расчет на то, что в ближайшие кварталы ситуация на рынках успокоится», — прокомментировал «Труду» эксперт.
Также он отметил, что банкам подобные вклады позволят прогнозировать свое фондирование.
«Это очень важно для получения стабильной тенденции рефинансирования банковской деятельности, потому что инвестиционный спрос на деньги растет. Прирост депозитов банков с начала года составил 16%, прирост объема кредитования — 20%», — пояснил эксперт.
Заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса банка ВТБ24 Мария Саенко заявила, что перед вводом такого продукта необходимо будет обязательно проработать несколько принципиальных моментов.
«Пока законопроект содержит риск возникновения ситуаций, при которых невозможно получить средства, если клиент не рассчитал срок или неверно оценил условия продукта размещения. В свою очередь, для кредитных учреждений это может спровоцировать такое негативное последствие, как снижение уровня доверия к конкретному банку и к банковской системе в целом», — отмечает эксперт.
Кроме того, законопроект предлагает использовать безотзывный депозитный сертификат, который можно будет покупать, продавать, брать и давать в залог. А при обращении в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) необходимо будет представлять не только требование о выплате возмещения по вкладу, но и именной сберегательный сертификат.
«Это способствовало бы развитию еще одного сегмента финансового рынка. В настоящее время сберегательные (депозитные) сертификаты, выдаваемые для удостоверения суммы вклада физических лиц, не получили широкого распространения, поскольку предусматривают возможность их досрочного предъявления и получения гражданином суммы вклада», — указывается в пояснительном документе к законопроекту.
Безусловно, если такие поправки будут приняты, то согласно тому же документу кредитные организации будут обязаны указывать во всех документах и рекламе условия таких вкладов и возможность их изъятия по первому требованию.