СТРОИТЬ БУДУТ ВСЮДУ
"Об ипотеке говорят много, но на местах о ней ни люди, ни руководители ничего не знают. Скажите, в каких областях будут выдавать жилищные кредиты по ипотечной системе?" - Мария Семилетова, Тамбовская область.
Ипотечное кредитование жилья для многих россиян давно не новость - в стране уже выдано свыше 40 тысяч таких кредитов. Конечно, по сравнению с тем, что по этой схеме готовы приобрести себе новые квартиры свыше 3 миллионов семей, такой объем работы малозаметен. Однако в Республике Удмуртия выдано свыше 10 тысяч ипотечных кредитов на 1 миллиард рублей, в Республике Чувашия - 7 тысяч на 700 миллионов рублей, в Оренбургской области - 1 тысяча на 100 миллионов рублей и так далее. Успешно занимаются развитием ипотечного кредитования в Иркутской, Кемеровской, Новосибирской, Белгородской, Омской, Томской, Астраханской областях, Краснодарском крае. Сегодня полностью готовы к внедрению системы ипотечного кредитования 20 регионов страны, и столько же завершают работу по формированию специальных структур.
От президиума Госсовета РФ рабочую группу по вопросам жилищной ипотеки возглавляет губернатор Самарской области Константин Титов. Проработкой внедренческих вопросов занимается Госстрой РФ под руководством Анвара Шамузафарова. Финансирование процесса возложено на федерального оператора системы - Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
ДЕНЬГИ НА СТАРТ
"Живем в двухкомнатной квартире тремя семьями. Готовы продаться хоть Богу, хоть черту, чтобы приобрести отдельное жилье. Кто дает деньги на покупку жилья - куда бежать за ними?" - Егор Иванцов, Костромская область.
В конце нынешнего года правительство выделит на развитие ипотечного жилищного кредитования 2 миллиарда рублей. В следующем году эта сумма возрастет до 4,5 миллиарда. Программа вложения госсредств в строительство жилья рассчитана до 2008 года. Одновременно в эту систему станут привлекать и средства частных инвесторов, и деньги Пенсионного фонда РФ. Выдавать кредиты будут через специальные ИПОТЕЧНЫЕ БАНКИ. Они будут проверять вашу платежеспособность, заключать с вами кредитный договор купли-продажи квартиры, готовить документы на регистрацию покупки. Однако каждый заемщик должен знать, что 30 процентов стоимости покупаемой квартиры он обязан сразу оплатить из личных средств. В последующем он будет оговоренными частями выплачивать банку кредит и проценты по нему. Как это будет выглядеть на деле?
Допустим, вам нужна двухкомнатная квартира. Вы находите ее сами или с помощью того же ипотечного банка, узнаете ее стоимость. Ваших личных накоплений должно хватить на оплату 1/3 цены. Далее, вы идете в ипотечный банк и заявляете о своем желании приобрести данную недвижимость. Специалисты банка удостоверяются, что вы готовы внести в его оплату свою долю, что у вас есть доход (на сегодняшний день он должен составлять не менее 15 тысяч рублей или 500 долларов), который позволит вам без ущерба для содержания семьи выплачивать ежемесячно 3 - 5 тысяч рублей возврата кредита и процентов по нему (среднероссийская процентная ставка, по расчетам специалистов Госстроя РФ, будет составлять 18,2 процента от занимаемой суммы). Также берется в расчет и ваше старое жилье - оно оформляется в виде залога под кредит. Только после этих сложных и важных операций банк заключает с вами кредитный договор купли-продажи на эту квартиру и тут же сдает документы на регистрацию ее на ваше имя. Вы платите продавцу жилья одну треть стоимости покупки, а остальные за вас ему перечисляет ипотечный банк. Таким образом, исключается всякая возможность для мотов, транжир и мошенников растратить заемные деньги на другие нужды. Через оговоренный срок в 10 - 15 лет вы выплачиваете кредит и проценты по нему и становитесь полноправным собственником квартиры.
НЕ СТРАШНЫ ВАМ НИ МОРОЗ, НИ ЖАРА
"Сегодня в стране ситуация нестабильная, и у любого человека, который взял такой огромный кредит, могут возникнуть проблемы и с работой, и с зарплатой. Тогда он не сможет или совсем, или частично выплачивать долг по кредиту или начнет делать это нерегулярно. В конце концов, ипотечный банк может выгнать его из жилья да и старое отнять, и семья окажется вместо новой квартиры на улице. Не так ли?" - Лариса Овсянникова, Иркутская область.
Российские законодатели приняли такие законы, которые категорически запрещают в любых условиях выставлять человека с семьей на улицу. Сейчас в Государственной Думе проходят окончательную доработку (они приняты в первом чтении) два законопроекта. Первый - об ипотечных ценных бумагах. Второй - о поправках в жилищное законодательство по защите прав инвесторов. Эти-то поправки и устанавливают механизм выселения (точнее - переселения) граждан, которые СИСТЕМАТИЧЕСКИ не платят по кредитному договору и, наоборот, защищают права тех, у кого заложенное имущество является единственным жильем.
Банк-кредитор не меньше вас заинтересован в том, чтобы вы занимались уже купленной квартирой, ни он, ни его службы не придут вас выселять за первую же просрочку платежа. Представим, однако, что вы заболели, ваше предприятие стало банкротом, квартира сгорела и так далее. Естественно, вы регулярно будете задерживать выплаты. Тогда банк, убедившись в том, что вы не платите в силу объективных причин, проведет с вами так называемые "мировые соглашения", в результате которых он может (имеет право по закону) дать вам отсрочку платежей на несколько месяцев. Решение о выселении семьи из квартиры принимает только суд. Он вправе, смотря по обстоятельствам, предоставить вам годовую отсрочку платежей. В самом худшем варианте вы получите (но с соблюдением всех санитарных норм) жилье из фонда временного проживания, если у вас не будет старой вашей квартиры. Если же вы вернетесь в старую квартиру, то вам вернут выплаченный кредит за вычетом процентов, а вашу новую квартиру банк продаст на рынке жилья.
ВЛАСТЬ ПОМОЖЕТ НУЖНЫМ ЛЮДЯМ
"Как быть бюджетникам - медработникам, учителям, сельхозспециалистам, - у которых маленькие доходы? Допустим, 30 процентов стоимости квартиры они накопят, а на выплату кредита и процентов по нему денег будет вечно не хватать. Как сводить концы с концами?" - Федор Беляев, Кемеровская область.
Допустим, вы очень талантливый учитель, и вас надо направить в Ленинск-Кузнецкий район вашей области на работу. Там вы покупаете себе жилье по ипотечному кредиту. Областная администрация вправе (по решению законодательного собрания субъекта Федерации) субсидировать вам часть процентной ставки кредита и даже всю ее. В таком случае вы будете выплачивать значительно меньше. Такой опыт есть в Новосибирской, Белгородской и других областях. Руководство региона в подобных ситуациях заключает с нужными специалистами договор о том, что они будут работать определенный срок и в оговоренном месте.
САЛО ОСТАЕТСЯ КОНВЕРТИРУЕМОЙ ВАЛЮТОЙ
"Как быть сельским труженикам, у которых полон двор скотины и ни гроша в кармане? Им-то чем расплачиваться за ипотечный кредит - салом что ли?.." - Егор Толстопятов, Архангельская область.
Сало, Егор Николаевич, тоже валюта. Никто вас, конечно, не ждет в ипотечном банке с корзиной яиц или гусыней в лукошке. А вот заключить с вами так называемый фьючерсный контракт банк вполне может (сегодня во многих регионах те самые 40 тысяч ипотечных кредитов, которые мы назвали в начале нашей консультации, оплачиваются именно таких образом). Для этого банковские специалисты договариваются с вами о том, что вы в год будете производить столько сельхозпродукции и продавать ее на рынке, чтобы вырученных вами денег хватало и вашей семье на нормальную жизнь, и на оплату ипотечного кредита. Выбирать выгодное направление хозяйства - свиноводство или производство веников - дело ваше. Главное, чтобы был товарооборот и доход.
ВОПРОС - ОТВЕТ
Сколько жилья строится ежегодно в России?
Ежегодно в стране вводится в строй около 30 миллионов кв.м жилой площади. Для того чтобы ипотека заработала на полную мощность, необходимо вводить в строй около 76 - 80 миллионов кв.м.
Можно ли получить ипотечный кредит гражданам, совокупный семейный доход которых составляет 3 - 5 тысяч рублей?
Пока невозможно по двум причинам. Во-первых, при таком доходе семья останется без постоянного источника пропитания. Во-вторых, жилье, построенное под подобный доход, вряд ли будет соответствовать санитарным нормам. Семей, которые располагают необходимым для покупки жилья доходом, сегодня в стране насчитывается около 7 миллионов.
Насколько велик рынок вторичного жилья в стране?
Количество вторичного жилья в России может удовлетворить потребности едва ли 0,5 процента населения, желающего его приобрести.
АНЕКДОТ В ТЕМУ
Сидят на кухне мать и сын. Квартира - дрянь: с потолка течет, полы провалились.
- Сынок, - просит мать, - хоть бы ты крышу починил, жилье пропадает.
- Мама, - отвечает сын, - а оно - мое? Оно мне надо?...
Маманька срочно бежит и переоформляет квартиру на сына. Опять сидят на кухне.
- Сынок, - просит она, - жилье теперь твое. Хоть бы ты крышу починил.
- Мама, - отвечает сын, - а оно - твое? Оно тебе надо?