- Чем объяснить рост внимания финансово-кредитных учреждений к простому, зачастую не очень состоятельному россиянину?
Д. Добрин: - Интерес банков к обслуживанию физических лиц объясняется прежде всего тем, что крупные корпоративные клиенты в силу процессов глобализации все активнее выходят на международные рынки заимствований. В результате кредитование корпоративного сектора становится для российских банков менее рентабельным, и они просто вынуждены развивать розницу.
Что касается Московского индустриального банка (МИнБ), то наш основной контингент - по-прежнему корпоративные клиенты. Пока нам удается не только удерживать эту нишу, но и наращивать объемы операций.
Вместе с тем замечу: розничные услуги всегда были в зоне внимания нашего банка, ведь МИнБ - универсальное кредитное учреждение. У нас свыше 140 операционных офисов по всей стране. Мы стараемся предложить полный пакет услуг населению.
- Одной из наиболее распространенных услуг стало кредитование населения. Зачастую лишь благодаря этому инструменту банки наращивают свою клиентскую базу...
Д. Добрин: - Мы не стараемся всеми возможными способами увеличить долю кредитования физических лиц и в этом проявляем определенный консерватизм. В первую очередь наши кредитные продукты предназначены для держателей пластиковых карт, в том числе и карт с овердрафтом, позволяющим взять деньги взаймы до зарплаты. По данным кредитам у нас нет дополнительных комиссий (в том числе и при снятии денег с банкомата), за исключением процентов за предоставленный заем. Кроме того, у нас есть карты, позволяющие в течение 50 дней погасить задолженность по кредиту без процентов. Они предназначены для расчетов в торгово-розничной сети.
- А кого сейчас больше - желающих вложить деньги или взять кредит?
Д. Добрин: - По нашему банку вклады населения составляют около 14 млрд. рублей, а выдано кредитов на 2 млрд. руб. Это соответствует политике банка по кредитованию, в первую очередь корпоративного сектора экономики. Однако на российском рынке присутствует немало банков, которые специализируются на розничном кредитовании. Как правило, для этих целей они привлекают деньги из-за рубежа, которые там дешевле, чем в России.
- Почему люди продолжают хранить деньги в банке, если инфляция "съедает" все начисленные банком проценты?
Д. Добрин: - Видите ли, в этом случае надо смотреть не на инфляцию, а на то, какие альтернативы есть банковским вкладам. Если речь идет о накоплениях на достаточно длительный срок (допустим, лет на пять), то тут появляются альтернативы банковским вкладам - это и ПИФы, и ОФБУ, и некоторые другие инструменты. Практика показывает, что они действительно дают большую доходность, чем проценты по банковским вкладам. Однако при фиксированных сроках инвестирования (скажем, на год) нет никакой гарантии, что на момент востребования денежных средств на рынке будет благоприятная конъюнктура. Могут быть и потери. На краткосрочную перспективу (до года) банковские вклады являются наиболее удобным и простым видом сохранения денег. Они позволяют планировать бюджет на ближайшую перспективу.
А. Борисов: - Мы не только аккумулируем средства, но и даем своим клиентам возможность использовать вложенные средства без потерь. У нас есть категория универсальных вкладов, условия которых предполагают как частичные снятия денежных средств, так и частичные вложения. По таким вкладам устанавливается неснижаемый остаток, свыше которого клиент вправе распоряжаться своими средствами без потери процентов. Имея вклад категории "Универсальный", клиент может поручить банку оплатить различные услуги, например за связь, квартплату, за детский сад и т.д. Для этого клиенту достаточно заполнить бланк заявления установленного образца. Деньги со счета вклада будут списываться в срок, а процентная ставка по вкладу при сохранении неснижаемого остатка не изменится. Это касается не только вкладов, но и пластиковых карт. На сегодняшний день мы предлагаем своим клиентам несколько видов универсальных вкладов: "Универсальный", "Универсальный студенческий", "Универсальный зарплатный" и вклад, действующий в нашем банке в рамках рекламной кампании, - "Универсальный праздничный". Если, говорить о картах, выпущенных в рамках зарплатных проектов, то у клиента - держателя такой карты есть возможность получать на остаток денежных средств повышенный процент - 6,5%. Для этого ему необходимо открыть вклад "Универсальный зарплатный" и заключить дополнительное соглашение "СКС-депозит".
- В последнее время пластиковые карты становятся универсальным инструментом, с помощью которого можно осуществлять самые разные платежи.
А. Борисов: - Действительно, розничный сервис постоянно расширяется. Наш банк продолжает совершенствовать уровень услуг. Сегодня для удобства клиентов мы развиваем зоны самообслуживания. Она представляет собой комплекс программно-аппаратных средств с открытым интерфейсом, которые позволяют человеку самостоятельно осуществлять ряд финансовых операций с открытием или без открытия счета. Организация зон самообслуживания, в том числе с круглосуточным режимом работы без выходных дней, очень перспективное направление. Для России это дело достаточно новое. Специалисты нашего банка изучали новые технологии обслуживания клиентов в Австрии.
- Что собой представляет офис самообслуживания?
А. Борисов: - В зоне самообслуживания расположены четыре основных устройства: банкомат, платежно-информационный киоск, автоматический депозитарий и телефон для связи с cаll-центром. Все зоны работают в режиме он-лайн.
Д. Добрин: - Наша цель - сделать структурные подразделения банка настоящими финансовыми супермаркетами, где будут находиться офис продаж, осуществляющий продажи и перекрестные продажи полного спектра стандартизированных продуктов в рамках единой линейки услуг, которые наш банк предлагает своим клиентам, зона самообслуживания с круглосуточным режимом работы 7x24, рабочее место представителя страховой компании "Инвестиции и финансы" (продажа клиентам банка страховых продуктов), офис туристической компании "PEGASUS" (продажа клиентам банка туристических продуктов) и, конечно же, клиентский менеджер (консультант). Он не только проконсультирует клиентов и даст подробные разъяснения по любому вопросу, но и сможет продавать клиентам стандартизированные банковские, страховые и туристические продукты оформление которых занимает 10-15 минут.
- Поясните, пожалуйста, подробнее.
Д. Добрин: - В холдинг Московского индустриального банка входят страховая компания "Инвестиции и финансы" и туристическая компания "PEGASUS", у которых есть стандартный и очень востребованный набор продуктов. Приходя в наш финансовый супермаркет, клиент сможет не только осуществить какие-либо банковские операции, но и купить продукты страховой и туристической компании: оформить полис ОСАГО, застраховать квартиру, приобрести туристическую путевку и др. Это удобно и просто.
А. Борисов: - Добавлю, что благодаря дочерней туристической компании нашего банка "PEGASUS", которая сотрудничает с ведущими туристическими компаниями мира, клиенты нашего банка получают скидки на проживание в том или ином отеле. Уже в апреле этого года финансовые супермаркеты откроются в Москве, Зеленограде, Владимирской и Воронежской областях. А к концу года они заработают в 11 регионах.