Новую кампанию против розничных банков ЦБ открыл совместно с другими федеральными ведомствами, одно из которых, вероятнее всего, Роспотребнадзор. Еще в декабре его глава Геннадий Онищенко обещал установить жесткий контроль над банками, которые скрывают реальные ставки и тем самым вводят клиента в заблуждение.
До сих пор многие розничные банки используют схемы сокрытия фактической стоимости кредита, что приводит к его удорожанию от 2 до 15% годовых - хотя ЦБ неоднократно требовал указывать реальную стоимость займа. Банкирам эти требования до конца не ясны. "Само понятие эффективной ставки вызывает массу вопросов у финансового сообщества, - говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. - Надо договориться, что именно включать в ставку, а какие платежи просто обязать прописывать жирным шрифтом, а то сейчас вылезают эти ослиные уши в виде дополнительных тарифов. И необязательно все платежи включать в ставку, ведь многими услугами заемщик может не пользоваться и соответственно ничего не переплачивать".
Пока же "Труд" рассказывает о самых распространенных кредитных уловках банков.
КОМИССИЯ ЗА ВЕДЕНИЕ СЧЕТА
Несмотря на предпринимаемые Роспотребнадзором меры по административному наказанию, некоторые банки до сих пор продолжают взимать с заемщика деньги за открытие и ведение счета. Между тем Роспотребнадзор указывает, что именно банк обязан открывать и вести ссудный счет для проведения бухгалтерской отчетности, поэтому ни одно кредитное учреждение не имеет права называть открытие счета услугой и тем более взимать за нее плату.
ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА
Иногда так случается, что заемщик хочет рассчитаться с кредитом раньше, чем указано в договоре. При этом в банке действуют специальные тарифы по досрочному погашению. Они вызваны тем, что банку для несвоевременного закрытия кредитного счета придется подключить к работе сразу же несколько сотрудников и как-то компенсировать их затраты. Однако, возможно, эта комиссия в скором времени будет отменена, соответствующее предложение на рассмотрение правительства внесли ЦБ и Федеральная антимонопольная служба.
ПРОЦЕНТ ПО ОБМЕНУ ВАЛЮТЫ
Если заемщик взял кредит не в рублях, а, например, в евро, то при погашении кредита через банкомат cash-in рублями банк снимет комиссию по конвертации рублей в евро. Как правило, обменный курс и комиссии добавляют кредиту до 5% стоимости.
НАЛИЧНЫЕ С КРЕДИТНОЙ КАРТЫ
Неискушенные в кредитных механизмах заемщики, которым нужны наличные, оформляют кредитную карту, после чего сразу же снимают допустимую сумму в ближайшем банкомате. Необходимо помнить, что за подобное снятие наличных с кредитки банк спишет 2-4%.
ОСТАТОК ЗАДОЛЖЕННОСТИ
Ежемесячные комиссии взимаются и за начисляемые на остаток задолженности проценты. Каждый месяц на задолженность начисляется, например, 0,1%. Соответственно, реальная ставка по кредиту возрастает еще на 1,2% годовых.
Возможно, после окончания проверки ЦБ банки обяжут говорить заемщику точно, сколько он будет платить по кредиту, причем заранее, а не при подписании договора, как это происходит сейчас. "Ну а пока главный совет заемщику неизменен: внимательно читайте договор", - отмечает Гарегин Тосунян.