Кредитная история - это документ, который содержит персональные сведения о заемщике, а также сводку обо всех его кредитных счетах. "Прежде всего в нем указываются текущая задолженность клиента, размер ежемесячных платежей, погашенная сумма, просроченные платежи, дата получения и погашения кредитов, - рассказывает гендиректор компании "Эквифакс Кредит Сервисиз" Олег Лагуткин. - Также там отражаются запросы банков на просмотр кредитной истории, паспортные данные гражданина, ИНН и т.д. По сути, в КИ содержится вся финансовая информация по обслуживанию имеющейся у клиента ссуды, на основании анализа которой можно принять решение - выдавать или не выдавать ему еще один кредит".
Эксперты советуют: не поленитесь предварительно запросить свою историю, чтобы отказ в кредите не стал для вас неожиданностью. Сотрудник Ситибанка рассказал "Труду-7" следующую историю: "Одной предпринимательнице отказали в предоставлении автокредита поочередно пять банков. Почему, сложно было понять: занимается частным бизнесом, держит сеть мини-маркетов, доходы высокие, была готова сразу оплатить 50% стоимости машины. Через знакомого, работающего в службе безопасности одного из банков, узнала, что в КИ, в графе дополнительные сведения была информация о ее судимости. Женщина скрывала данный факт своей биографии, но он каким-то образом попал в одну из баз данных, гуляющих на черном рынке.
Узнать, в каком (каких) бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваше досье, можно через Центральный каталог кредитных историй на сайте Банка России. Там необходимо указать персональные данные, код субъекта кредитной истории (его клиент придумывает сам в случае согласия передать данные в кредитные бюро) и персональный электронный адрес. По закону вы можете отказаться от передачи ваших данных из банка в БКИ. Но, как правило, сами граждане заинтересованы в формировании хорошей кредитной истории.
По закону банки должны заключить договор хотя бы с одним из специализированных бюро. В России зарегистрировано 31 БКИ, многие из которых ведут пассивный образ жизни, большинство банков работают с четырьмя крупнейшими бюро (содержат 90% досье граждан): НБКИ, "Экспириан-Интерфакс", "Эквифакс Кредит Сервисиз" (ранее "Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз"), а также "Инфокредит" (принадлежит Сбербанку).
Узнав, где хранится ваше досье, вы можете с ним ознакомиться. Раз в год по закону это можно сделать бесплатно. Запросив КИ самостоятельно, вам придется ждать около недели. Процесс можно и ускорить за отдельную небольшую плату. В "Инфокредите" с вас, например, возьмут 100 рублей, а в НБКИ - 300. В этом случае вы увидите свое досье максимум через полдня.
Изучая свое досье, вы должны примерно понимать, на чем заострит внимание банк, в который вы собираетесь обратиться. По словам Олега Лагуткина, это не только факт погашения ранее выданных ссуд (в том числе в других банках), но и количество просрочек за время использования кредитов, их продолжительность, а также суммы лимитов. Отсутствие нежелательных факторов резко увеличивает вероятность одобрения вашей заявки.
Со знаком "плюс" проходят прежде всего те заемщики, которые закрывали платежи по кредитам в срок либо без существенных просрочек (не более двух-трех дней).
"Средней" история считается, когда допущено несколько просрочек, однако кредит погашается в срок, а штрафы своевременно выплачиваются.
"Плохая" история - это когда просрочка по кредиту составляет более 60 дней, отсутствует первый или последующие платежи либо есть платежи с существенными просрочками.
Стандартный пакет документов для получения ссуды включает паспорт, справку 2-НДФЛ и по форме банка, а также заверенную работодателем трудовую книжку.
Если вы не соответствуете портрету идеального заемщика, свои услуги в подготовке бумаг готовы предложить черные брокеры. Они подстерегают заемщиков в глобальной сети: сегодня сплошь и рядом встречаются объявления, гарантирующие быстрое и легкое получение кредита. За услуги брокеры берут до 10 тыс. рублей, при этом сопровождать сделку они не спешат. Получается, в случае любой осечки попадете вы. "За использование фальшивых документов предусматривается ответственность: штраф до 80 тыс. рублей или арест от трех до шести месяцев, - комментирует адвокат Нина Еременко. - При этом в случае, когда клиент предоставляет свои данные для изготовления поддельной трудовой книжки и справки, ему могут вынести более строгое наказание - лишение свободы на срок до двух лет, так как это уже будет считаться соучастием в изготовлении подделки".
Есть еще одна мошенническая схема, связанная с изменением кредитной истории клиента. Чтобы провернуть ее, необходим сговор как минимум трех сотрудников БКИ - менеджера, ведущего историю, IT-специалиста и сотрудника технической поддержки. Два зафиксированных случая мошенничества в БКИ - повод для исключения его из реестра.
Некоторые "дальновидные" граждане, пропуская очередной платеж, рассуждают: зачем возвращать кредит, если сейчас кризис и мой банк все равно может обанкротиться? "Что бы ни происходило с банком, не платить ему нельзя! - уверяет Нина Еременко. - Помните: в таком случае придется выплачивать не только проценты, но и штрафы (достигают до 2% в день от суммы задолженности)".
ХОРОШАЯ ИСТОРИЯ
Со знаком "плюс" проходят прежде всего те заемщики, которые закрывали платежи по кредитам в срок либо без существенных просрочек (не более двух-трех дней).
"Средней" история считается, когда допущено несколько просрочек, однако кредит погашается в срок, а штрафы своевременно выплачиваются.
"Плохая" история - это когда просрочка по кредиту составляет более 60 дней, отсутствует первый или последующие платежи либо есть платежи с существенными просрочками.
ЦИФРЫ
31 кредитное бюро работает в России
90% кредитных историй находится в четырех бюро - НБКИ, "Экспириан-Интерфакс", "Эквифакс Кредит Сервисиз", а также "Инфокредит"
1 раз в год по закону клиент может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей