- Ирина Львовна, неужели действительно так низка у москвичей популярность ипотечной программы правительства города?
Увы! Такова реальность. Программе почти два года, а половина опрошенных не имеют даже понятия об ипотечном кредитовании жилья. 20 процентов слышали о нем, но не знают, что это такое. Еще 20 процентов не хотят им пользоваться, опасаясь того, что могут не потянуть процентов за кредит и в итоге вообще лишатся с таким трудом приобретенного жилья. Наконец, еще 8 процентов просто отдают себе отчет в том, что ипотека из-за слишком маленьких доходов не про них. В состоянии же ею пользоваться не более 2 процентов горожан.
- Чем это объясняется? Весь мир сначала приобретает жилье, а потом 10-20 лет рассчитывается за него. Но семья-то в это время живет уже по-человечески! Мы-то чего ждем?
- Концепция ипотечного кредитования в целом разрабатывалась на американские деньги. Поэтому нет ничего удивительного в том, что получилась она похожей на схему, действующую в США. Разработчики из Гарварда готовили наш рынок к приходу на него своих банков со своими капиталами. Но случился дефолт, американские банкиры не захотели рисковать. Да и сама чисто американская модель москвичам оказалась не по карману. Дело в том, что в США ипотека двухуровневая, в цепочке кредитования стоят заемщик-банк-ипотечное агентство. Содержание же любой надстройки, как известно, требует денег.
- Но уже после дефолта власти обещали, что ипотечные кредиты будут выдаваться не больше, чем под 10 процентов годовых!
- Расчет был на то, что удастся доплачивать банкам - участникам ипотечной программы из городского бюджета. Но у города много других проблем - то же бесплатное жилье для очередников, капитальный ремонт жилого фонда, который уже нельзя откладывать...Словом, нет денег. А банки, чтобы работать не в убыток себе, могут выдать и выдают кредит москвичам не меньше чем под 18-24 процента годовых. Но много ли найдется людей, способных взять его? Я, например, попробовала сама "примериться" к новой трехкомнатной квартире средней стоимостью 75 тысяч долларов. Поскольку по действующим правилам я должна 40 процентов этой суммы, или 22 500 долларов, внести в виде первоначального взноса, следовательно, мне нужен кредит в 52 тысячи долларов. Если взять его на десять лет, придется платить по 847 долларов ежемесячно. Высчитывать имеют право не более 30 процентов дохода семьи. Следовательно, мы с мужем должны получать на двоих не менее 2118 долларов в месяц. Увы! Таких доходов у нас нет.
- Значит, правы те, кто пришел к выводу: "Ипотека в Москве не пошла"?
- Нет, не правы. Во время приема избирателей я трачу массу энергии для того, чтобы разубедить в этом, когда слышу подобные заявления.
- Тогда скажите, сколько москвичей уже воспользовались ипотекой?
- Примерно три тысячи семей.
- Но это же ничтожно мало для города с девятимиллионным населением!
- Важнее другое: ипотека вошла в нашу жизнь гораздо раньше, чем это слово появилось на слуху. Например, с 1994 года в городе реализуется программа "Комби-инвест", в рамках которой введено в эксплуатацию уже 18 домов с более чем двумя тысячами квартир. Да еще 13 домов строятся в Восточном, Северо-Восточном, Южном и Юго-Восточном округах столицы. Построена эта программа по принципу немецкой ссудо-сберегательной кассы, которая совмещает банковскую ипотеку со взаимным кредитованием граждан. Выглядит это так: сначала человек вносит чисто символический взнос и начинает копить (один накопит за год, другой - за три, у кого какие возможности) треть стоимости будущей квартиры. На этом этапе его деньги работают на тех, кто вступил в программу раньше, и он является их инвестором. Следующие взносы - до 70 процентов - используются уже на строительство дома, в котором получит квартиру и он. Теперь человек становится соинвестором строительной компании. На последнем этапе, когда дом построен, он заселяется в новую квартиру, а 30 процентов, которые осталось доплатить за нее, получает в кредит.
В Западном округе есть ссудо-сберегательная касса, где в отличие от банковских кредитов предоставляют ссуду всего под 8 процентов годовых. Внедряется опыт города Сарова Нижегородской области в Зеленограде - правительство Москвы посчитало его интересным в качестве эксперимента. Еще бы! Интересно же узнать, как это удается с такими зарплатами - 700-900 рублей в месяц, брать кредиты и строить жилье.
Как показывает статистика, до 25 процентов граждан всех стран, причем гораздо более богатых, чем наша, - Германии, Англии и других, просто по своему устройству, менталитету идут в такие народные кассы, в строительные общества, где люди помогают друг другу. До 1924 года кредитные союзы существовали и в России. А наши недавние ЖСК, чем были плохи? Вот и надо развивать все формы, а не зацикливаться лишь на одной американской модели ипотеки.
- Ну а куда бы вы все-таки посоветовали пойти москвичу, у которого в кошельке негусто, а жить в тесноте невтерпеж?
- Например, в жилищно-строительный кооператив "Строим вместе". Это базовая модель экспериментальной целевой программы "жилье- в рассрочку", которую мы сейчас разрабатываем со специалистами. В ее основе тоже принцип взаимного кредитования: половину стоимости квартиры копишь, а вторую половину получаешь в кредит, но не деньгами, а квадратными метрами - заселяешься и живешь, постепенно расплачиваясь. На таких условиях, как мы посчитали, смогут улучшить свои жилищные условия примерно 30-40 процентов жителей столицы с совокупным доходом от 200 долларов в месяц. Сразу хоромами на такие деньги не обзаведешься, но купить для начала однокомнатную квартиру в стареньком доме или поменять однокомнатную на двухкомнатную можно.
- Это пока из сферы теории?
- Почему же? За 5 месяцев уже помогли с жильем 52 москвичам, а всего в системе пока 200 человек. Здесь привлекательны контроль за средствами, прозрачность их движения, управляемость, Разные злоупотребления невозможны, так как очередь выстраивает компьютер. По такому же принципу разрабатывается и федеральная программа.
- Ирина Львовна, но вы же столичный депутат...
- Очень много пробелов в законодательстве, которые можно решить только на федеральном уровне. Пока мы не нарываемся на неприятности только потому, что счет квартир, купленных по ипотеке, идет на единицы. А запустим волну? Вспомним, сколько в пору приватизации появилось беспризорников лишь потому, что закон не учел интересов детей и позволил их родителям пропить квартиры. Вот и сейчас никто не отвечает за чистоту титула жилья, приобретаемого по ипотеке на вторичном рынке. В других странах, прежде чем зарегистрировать квартиру в залог, регистратор проверит всю ее подноготную. В случае его недобросовестности ответственность несет и компенсирует ущерб государство. Человек может быть уверен: его права собственности реально защищены.
А наши кредитно-ссудные кассы, строго говоря, не очень легитимны. Подвергни прокуратура их документы анализу, любую можно закрыть. Для того чтобы они действовали в рамках правового поля, необходим целый комплекс поправок в Гражданский и Бюджетный кодексы. А прежде всего - Закон "О кредитных обществах, кооперативах (кредитных союзах)", проект которого, пока, к сожалению, никак не пробьется к жизни.
Я стараюсь объяснить властям, насколько важны и нужны кредитные кассы сегодня россиянам, хотя бы в силу их понятности: кто не платил десятку в кассу взаимопомощи, а потом не покупал на полученные там деньги телевизор или кухонный гарнитур? Моя программа понравилась мэру Москвы Юрию Лужкову. Он вынес ее на обсуждение руководителей департаментов. Если они ее одобрят, в пяти столичных округах в ближайшее время начнется эксперимент по ее реализации.