Россию накрывает волна социального дефолта: по данным банков и коллекторских агентств, в настоящее время в срок не обслуживаются 20% займов физических лиц. 10% кредитов специалисты считают «безнадежными».
Статистика Центрального банка запаздывает, отмечают эксперты, но и она свидетельствует об ухудшении ситуации. Собранные ЦБ данные показывают, что за год проблемные долги увеличились в полтора раза; их общая сумма почти достигла миллиарда рублей. При этом, по данным регулятора, совсем не обслуживаются 9% розничного кредитного портфеля.
Главной причиной неплатежей, по данным опросов, являются потеря работы и «резкое ухудшение материального положения».
Население в долгах
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в настоящее время кредиты выплачивает больше половины экономически активного населения России: 39,4 миллиона человек. Международное кредитно-рейтинговое агентство Fitch дает похожие данные: по их информации, непогашенные кредиты есть у 40% россиян.
Общая сумма задолженности граждан банкам составляет 10,6 триллионов рублей. При этом 25% заемщиков должны двум и более банкам, а 18% - обслуживают более трех кредитов. Как правило, такие граждане берут новые кредиты, чтобы погасить предыдущие. Именно эта категория и оказалась самой уязвимой в условиях кризиса: к настоящему времени уже треть заемщиков в ней перестали платить по своим займам.
В ОКБ отмечают, что за год количество заемщиков, которые не платят по кредитам 90 и более дней, выросло на полтора миллиона, достигнув 5,2 миллионов человек. Сумма просроченных платежей составляет уже 780 миллиардов рублей, а общая задолженность неплательщиков – 1,28 триллионов.
Абсолютное большинство таких кредитов ничем не обеспечены, а потому, по мнению специалистов, вернуть удастся не более 5–7% от этой суммы.
Не лишайте должников работы!
Российский бизнесмен, входящий в «золотую сотню» Forbes, сообщил газете «Ведомости», что главная просьба, с которой к нему обращаются профсоюзы в разных регионах страны, сводится к тому, чтобы не проводились сокращения, так как рабочие закредитованы и им необходим хоть какой-то источник доходов. По словам бизнесмена, все остальное – сокращение трудового дня, снижение премий, другие антикризисные меры – профсоюзы готовы обсуждать.
Ситуация для должников усугубляется тенденциями, на которые они никак не в силах повлиять, отмечают обозреватели. По данным Росстата, инфляция, по отношению к ценам марта 2014 года, в годовом исчислении составила 16,9%. Заработная плата к февралю текущего года номинально выросла на 5,2% по сравнению с февралем предыдущего, однако реально – упала на 9,9%.
Согласно прогнозу Минэкономразвития, в этом году сокращение реальных доходов продолжится: к концу года этот показатель составит около 9,6%, притом что номинально зарплаты подрастут еще на 4,6%. В результате свободных средств, остающихся у населения для выплаты кредитов, станет еще меньше.
Банкротство и кредитная амнистия
Впрочем, нельзя сказать, что данную перспективу не понимают на самом верху. В декабре прошлого года Госдума на полгода ускорила вступление в силу закона о банкротстве физических лиц. Первоначально предполагалось, что этот закон вступит в силу в 2016-м, однако решением парламента этот срок был перенесен на 1 июля.
Этот закон позволяет любому россиянину, имеющему долг более чем в 500 тысяч рублей и понимающему, что он не в состоянии его погасить, объявить себя банкротом. Имущество должника при этом продается, вырученные средства передаются кредиторам, после чего они уже не могут требовать ни возвращения займа, ни процентов по нему.
«Это обусловлено необходимостью снижения социальной напряженности в связи со сложной экономической ситуацией. Закон создает позитивную, «мягкую» альтернативу исполнительному производству, предоставляя возможность отсрочки, рассрочки, дисконтирования суммы долга, уменьшает величину процентов до размера ставки рефинансирования ЦБ»,– пояснил журналистам председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов.
Тогда же КПРФ выступила с предложением провести кредитную амнистию. При этом в своей инициативе коммунисты попытались учесть интересы и заемщиков, и кредиторов. В частности, они предложили ограничить сумму, выплачиваемую в виде процентов; ограничить размер штрафов, пеней, комиссий и прочих дополнительных платежей; и наконец – лишить кредиторов права требовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов.
«Мы сделаем из вас овощ»
К грядущим изменениям стали готовиться и кредиторы. Некоторые банки «закрутили гайки» еще в прошлом году, сократив до минимума потребительское кредитование, расширив ипотечные программы и выдавая займы только проверенным клиентам.
А вот коллекторам, работающим с уже просроченными долгами, не остается ничего другого, как засучить рукава и «трясти» должников. Сегодня стало известно, что петрозаводские коллекторы рассылают СМС-сообщения угрожающего содержания. «Станислав Антонович взял деньги под процент и указал вас как поручителя. За его долг в компанию «Деньга» мы сделаем из вас овощ, который все понимает, слышит, видит, но двигаться не может», – говорится в одном из таких посланий, опубликованном карельским сайтом «Губернiя Daily».
Впрочем, коллекторам в их нынешнем виде, возможно, осталось существовать недолго, отмечают обозреватели. Ранее СМИ сообщали, что крупные коллекторские агентства ратуют за сокращения количества компаний, занимающихся взысканием долгов, и параллельно помогают разрабатывать стандарты общения с должниками, лоббируя открытие вузовской специальности для обучения желающих по этому направлению.
